Долевое страхование жизни (ДСЖ) является финансовым инструментом, который сочетает в себе страхование жизни и инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В апреле 2025 года в России вступил в силу закон о долевом страховании жизни. Это первый шаг к созданию нового вида финансовых продуктов.
ДСЖ предоставляет клиентам страховую защиту наряду с возможностью получать доход от инвестиционной части. Доходность зависит от работы ПИФ, что делает ДСЖ привлекательным для тех, кто ищет гибкие и доходные способы управления своими сбережениями.
Первое, на что стоит обращать внимание, выбирая полис ДСЖ, — это надежность страховой компании. Необходимо проверить, есть ли у компании лицензия, выданная Банком России. Также важно учитывать рейтинг финансовой устойчивости компании, который можно узнать через рейтинговое агентство «Эксперт РА».
Не будет лишним ознакомиться с отзывами других клиентов и узнать, является ли страховщик членом профессиональных сообществ.
Важно понимать, как компания осуществляет выплаты по страховым полисам и какие исключения включены в условия продукта. Иерархию страховщиков по объемам выплат можно увидеть в ежегодном отчете Всероссийского союза страховщиков. Исходя из этих данных, можно сделать вывод о надежности выплат.
Часто низкая стоимость полиса может свидетельствовать о большом количестве исключений, что делает продукт менее выгодным для клиента. Условия с исключениями обычно подробно прописаны на сайте страховой компании.
Полисы ДСЖ могут различаться стратегиями управления активами, комиссиями за управление и другими расходами. Управлять инвестиционной частью могут как сами страховщики, так и передавать эти функции управляющим компаниям.
Комиссия за управление фондом и другие расходы включены в стоимость пая, а комиссия за страхование прописывается отдельно. Важно сравнивать разные предложения, чтобы найти наиболее выгодное.
Для функционирования ДСЖ страховые компании обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) на российском фондовом рынке и заключить соглашения с специализированными депозитариями. Это необходимо для обеспечения безопасности и прозрачности операций.
Сведения о членстве в СРО и заключенных соглашениях со спецдепозитариями можно найти на сайте страховой компании. Дополнительную информацию можно получить на сайте ПАРТАД.
Минимальный порог входа в программы ДСЖ может варьироваться и составлять даже 1 рубль, но реально действующие предложения начинаются от нескольких десятков тысяч рублей. Лучший способ подобрать подходящий продукт — тщательно сравнить условия.
Доходность полисов ДСЖ зависит от стратегии инвестирования. Высокорискованные стратегии могут давать большую доходность, но важно оценить свою готовность к риску. Важно также обратить внимание на срок действия договора — долгосрочные полисы (от трех до пяти лет и более) часто обеспечивают лучшую ликвидность и доходность.
Долевое страхование жизни — перспективный финансовый продукт, который в ближайшие годы обещает обрести популярность среди россиян. Однако, чтобы быть уверенным в выборе, следует внимательно изучить условия полиса, сравнить предложения различных страховых компаний и понимать свою готовность к риску. Не забывайте, что в случае изменения решения предусмотрен период охлаждения — 14 дней по страховой части и четыре дня по инвестиционной.
С такими знаниями вы сможете сделать взвешенный и обоснованный выбор полиса ДСЖ, который станет надежным инструментом для защиты вашей жизни и увеличения капитала.